מתקרבים לגיל הפרישה? כך תדאגו לעתיד כלכלי בטוח ונכון

גיל הפרישה הוא לא רק שינוי בסגנון החיים – זו נקודת מפנה שמחייבת תכנון פיננסי מחודש, קבלת החלטות קריטיות, והיערכות חכמה לשנים הבאות.
האם תחיו ברווחה? האם תוכלו לעזור לילדים? האם תצליחו לשמור על רמת החיים שהתרגלתם אליה?

התשובות לשאלות האלו מתחילות בתכנון מוקדם ונכון – כזה שמתייחס לכל מרכיבי התמונה: פנסיה, נכסים, מיסוי, הוצאות שוטפות ועתיד כלכלי רב־שנתי.

במאמר הזה תמצאו את כל מה שאתם צריכים לדעת כדי להיערך נכון לגיל הפרישה – בין אם אתם בני 60, 67 או כבר אחרי.

שלב ראשון: להבין את התמונה הכלכלית האישית

לפני שבודקים מה מגיע לכם, צריך להבין מה יש לכם.

🔍 שאלות מרכזיות לבדיקה עצמית:

• כמה כסף צברתם בקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל?
• האם יש לכם חסכונות פרטיים, קרנות השתלמות או פוליסות חיסכון?
• האם אתם בעלי דירה ללא משכנתא, או שיש נכסים נוספים שיכולים להוות בסיס כלכלי?
• אילו הוצאות צפויות לכם לאחר הפרישה (בריאות, תמיכה בילדים, נסיעות, תחזוקה)?
• האם יש חובות שצריך לסלק לפני היציאה לגמלאות?

📌 בשלב זה חשוב לשבת עם יועץ פנסיוני מוסמך – ולמפות את כל ההון והחובות. זה הבסיס לתכנון חכם.

שלב שני: בדיקת התוכניות הפנסיוניות שלכם

רובנו לא יודעים באמת כמה פנסיה צפויה לנו בכל חודש.
כדי לדעת – צריך לבדוק את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם:

1. קרן פנסיה חדשה או ותיקה – מה הקצבה החודשית החזויה?
2. ביטוח מנהלים – מה סכום הפנסיה? האם יש מקדם קצבה מובטח?
3. קופות גמל – האם מתכננים למשוך כקצבה או כסכום חד-פעמי?
4. קרנות השתלמות – האם משמשות כגיבוי או כהכנסה חודשית נוספת?

📌 אל תסתפקו רק ב"מספר באתר" – חשוב לבדוק את מסלולי ההשקעה, דמי הניהול, והאם יש אפשרות למקסם את הקצבה דרך קיבוע זכויות.

שלב שלישי: הבנה של השלכות המס

אחד התחומים שהכי קל לפספס – והוא עלול לעלות לכם ביוקר – הוא תחום המס.

• האם אתם זכאים לפטור ממס על קצבת הפנסיה? (נכון ל־2025, ניתן לקבל פטור חלקי עד 4,700 ₪ קצבה לחודש)
• האם ביצעתם קיבוע זכויות מול מס הכנסה?
• האם משתלם לכם למשוך קצבה חודשית או סכום חד-פעמי?
• האם יש אפיקי חיסכון שלא כדאי למשוך כדי לשמור על מדרגת מס נמוכה?

📌 מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ מס עצמאי או עם מתכנן פיננסי שמבין את חוקי המס לפנסיונרים.

שלב רביעי: ניהול נכסים וירושה

בשלב הזה כדאי לחשוב רחב יותר – לא רק על ההווה, אלא גם על המשכיות:

• האם יש דירה להשכרה או נכס מסחרי שניתן להניב ממנו הכנסה חודשית?
• האם נכון למכור נכס מסוים כדי לשדרג את איכות החיים או לעבור לדיור מוגן?
• האם יש נכסים שתרצו להעביר בירושה מסודרת או לתכנן העברת בעלות מדור לדור?
• האם אתם שוקלים השקעות סולידיות שיכולות להניב הכנסה לאורך זמן?

📌 בשלב הזה כדאי להיעזר גם בעורך דין שמתמחה בתכנון ירושה ונאמנויות – כדי להבטיח שהנכסים שלכם יועברו בהתאם לרצונכם.

אל תעשו את זה לבד: תכנון פרישה הוא מקצוע

רבים חושבים שתכנון פרישה זה רק לדעת כמה פנסיה תקבלו.
בפועל – מדובר בתכנון כולל של כל ההון, ההכנסות, ההוצאות, המיסוי והירושה.

✔ ייעוץ פנסיוני
✔ ייעוץ מס לפרישה
✔ בדיקת זכויות מול ביטוח לאומי
✔ תכנון נזילות ומשיכת כספים

ולפעמים גם – התייעצות עם יועץ השקעות או מומחה לניהול סיכונים בריאותיים בגיל מבוגר.

טיפים חשובים לסיום:

✅ התחילו לתכנן לפחות 3–5 שנים לפני גיל הפרישה
✅ בצעו בדיקת זכויות דיגיטלית באתר "הר הביטוח" ו"הר הכסף"
✅ ודאו שכתבתם צוואה חוקית ועדכנית
✅ בדקו את הזכאות שלכם לקצבה מהביטוח הלאומי, משרד הביטחון או קצבאות נוספות
✅ שמרו על איזון בין חיסכון, נזילות ושקט נפשי

לסיכום:

הפרישה מהעבודה היא לא סוף הדרך – אלא התחלה חדשה.
ההבדל בין פרישה עם חופש כלכלי לבין פרישה עם דאגות – טמון בתכנון מוקדם, ליווי מקצועי, וקבלת החלטות חכמות.

📌 אתם מוזמנים לקבוע איתי פגישה כדי להבין בדיוק איפה אתם עומדים – ואיך תבנו את השנים היפות של חייכם בצורה הבטוחה ביותר.