עוזבים מקום עבודה? כל מה שצריך לדעת לפני שמשתמשים בכספי הפיצויים

עזבת מקום עבודה? רגע לפני שאתה מושך את כספי הפיצויים – עצור.
ההחלטה הזו, שנראית לפעמים כמו “כסף שנפל מהשמיים”, עלולה לעלות לך ביוקר בעתיד – ובמיוחד בפנסיה.

במאמר הבא נפרוס את כל האפשרויות, ההשלכות, היתרונות והסיכונים של משיכת פיצויים. נבדוק מתי כדאי למשוך, מתי עדיף להשאיר, ומה חשוב להבין לפני שעושים את הצעד.

מה זה בכלל כספי פיצויים?

לפי חוק פיצויי פיטורין, עובד בישראל זכאי לפיצויים בשווי של משכורת חודשית אחת לכל שנת עבודה.
אבל החל מ־2011, בעקבות חוק פנסיה חובה, כספי הפיצויים לא מועברים רק בעת סיום עבודה – אלא מופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

📌 הפקדה סטנדרטית:
המעסיק מפריש 8.33% מהשכר לטובת הפיצויים, לטובת העובד – בין אם פוטר או התפטר (בהתאם לחוק וסעיף 14).

סעיף 14 – מה ההשלכות?

אם חתמת על סעיף 14, כל מה שהופקד לטובתך בקופת הפיצויים שייך לך – גם אם התפטרת.
היתרון: אין צורך באישור מיוחד מהמעסיק כדי למשוך.
החיסרון: המעסיק פטור מהשלמת פיצויים על העלאות שכר לאורך השנים.

דוגמה פשוטה:

• יוסי עבד 10 שנים בשכר אחרון של 15,000 ש"ח
• סכום פיצויים צפוי לפי החוק: 150,000 ש"ח
• אם בקרן הפנסיה יש רק 120,000 ש"ח:
  • אם יוסי חתום על סעיף 14 – המעסיק לא צריך להשלים את הפער
  • אם אין סעיף 14 – המעסיק חייב להשלים לו 30,000 ש"ח (במשכורת האחרונה או לקופה)

שלוש אפשרויות עם כספי הפיצויים

🏦 1. משיכה מיידית בפטור ממס

✅ נכון ל־2025, תקרת הפטור עומדת על 13,750 ש"ח * לכל שנת עבודה.
לדוגמה: אם עבדת 10 שנים → תוכל למשוך עד 137,500 ש"ח בפטור מלא ממס הכנסה.

❗אבל יש כאן מלכודת שקופה:
המשיכה תפגע בפטור שתקבל בגיל פרישה (נקרא יתרת ההון הפטורה), ביחס של 1:1.35.

כלומר, אם משכת עכשיו 137,500 ₪ – תפסיד בגיל פרישה פטור על 185,625 ₪.
במילים אחרות – אתה מקבל עכשיו, אבל משלם יותר בהמשך.

📉 בנוסף:

אם אתה אומר לעצמך "אמשוך ואשקיע לבד" – תזכור שתשלם מס רווחי הון (25%) על כל רווח.
כדי לנצח את קרן הפנסיה – תצטרך לייצר תשואה גבוהה בעוד 25% לפחות – וזה לא פשוט.

🔄 2. רצף לקצבה – להשאיר את הכסף לפנסיה

במקרה הזה, אתה לא מושך את הפיצויים, אלא משאיר אותם בקרן.
בגיל פרישה, הכסף מתווסף לקצבה שלך, ואתה יכול ליהנות מכל הטבות המס שמגיעות לך:
✔ קיבוע זכויות
✔ תיקון 190
✔ פטורים ממס על קצבאות חודשיות

📌 עד מתי אפשר להתחרט?
אם בחרת "רצף לקצבה", תוכל להתחרט תוך שנתיים ולמשוך את הכסף בכל זאת – בכפוף להגשת טופס 161 מתקן.

🔁 3. רצף מעסיקים – במקרים מיוחדים

אם אתה עוזב עבודה, אך מתכנן להתחיל לעבוד אצל מעסיק חדש – ייתכן שכדאי לבחור באופציית "רצף מעסיקים".
כך, כל הפיצויים שלך ממשיכים להצטבר תחת מעסיק חדש, ולא נוצרת חבות מס על הפדיון.

מתי זה משתלם?

• אם צפויה עליית שכר משמעותית
• אם אתה רוצה לנצל פטור גבוה יותר בעתיד (כי הפטור צמוד למדד)

לדוגמה:
בשנת 2010 הפטור עמד על כ־9,700 ש"ח לשנה
בשנת 2025 – הוא כבר עומד על 13,750 ש"ח לשנה
בעתיד? ייתכן שיהיה אף יותר.

אז מה עדיף – למשוך או להשאיר?

📌 בשורה התחתונה:
במקרים רבים, עדיף לא לגעת בכסף, במיוחד אם אין צורך ממשי.
השארת הפיצויים כחלק מהקרן הפנסיונית תורמת לקצבה גבוהה יותר ופותחת דלת להטבות מס משמעותיות.

לפני שמקבלים החלטה – חובה להתייעץ

ההבדלים בין רצף לקצבה, רצף מעסיקים ומשיכה – נראים קטנים על הנייר, אבל ההשלכות הפיננסיות שלהם ארוכות טווח.

🔍 מתכנן פרישה או יועץ פנסיוני עצמאי יכול לבדוק עבורך:

• האם אתה עומד בתקרת הפטור?
• האם כדאי למשוך חלק ולשמור חלק?
• האם יש סעיף 14?
• האם אפשר לבנות תזרים חכם משילוב של משיכה + רצף?

לסיכום:

עזיבת מקום עבודה היא נקודת החלטה משמעותית.
פדיון כספי הפיצויים נשמע מפתה – אבל מה שמתאים לעכשיו, עלול לפגוע קשות בעתיד.

✅ אם אתה לא צריך את הכסף – עדיף לא למשוך
✅ אם אתה בכל זאת שוקל משיכה – עשה זאת לאחר בדיקה מקצועית
✅ וזכור: בכל מקרה, תכנון נכון של הפיצויים הוא חלק בלתי נפרד מהתכנון הפנסיוני הכולל שלך

📌 רוצה לוודא שאתה מקבל את ההחלטה הנכונה? הנכון לך? אתם מוזמנים אליי
לייעוץ אישי.